Versicherungs - News
Fachartikel rund um das Thema Versicherung.
Einführung in das Versicherungswesen:
Die privaten Krankenkassen im Überblick
Artikel #5: Beiträge und Kostenentwicklung
Wer daran denkt sich in einer privaten Krankenkasse (PKV) zu
versichern, sollte natürlich auch im Vorwege über Beiträge und
Kostenentwicklung Bescheid wissen. Die Frage ist also, lohnt
sich eine Krankenversicherung in der PKV ? Eine exakte Berechnung
kann natürlich nur anhand der persönlichen Daten und Umstände
vorgenommen werden.
Beitragsrückerstattungen
Eine Beitragsrückerstattung ist die teilweise Erstattung der bereits geleisteten Monatsbeiträge der Krankenvollversicherung und/oder Zusatzversicherung. Je nach Versicherungsgesellschaft werden diese Beitragsrückerstattungen gewährt, wenn der Versicherungsnehmer über einen gewissen Zeitraum keine Leistungen in Anspruch genommen hat. Derzeit werden drei unterschiedliche Systeme angeboten: • Pauschalleistung: Einige Versicherungsunternehmen bieten neben der konventionellen Rückerstattung in aktuellen Verträgen eine vertraglich garantierte Pauschalleistung an. Diese Pauschalleistung kann sich, je nach Dauer der Leistungsfreiheit, bis zu 6 Monatsbeiträgen steigern und wird unabhängig vom Geschäftserfolg des Versicherungsunternehmens gezahlt. • Leistungsfreiheitsrabatt: Sofern keine Leistungen in Anspruch genommen wurden, gewähren einige Versicherungsgesellschaften im Krankenvoll- wie Zusatzbereich einen jährlich steigenden Rabatt an. Dieser Rabatt kann bis zu 50 % des regulären Beitrages ausmachen. Es handelt sich hierbei um eine vertraglich garantierte Leistung des Versicherungsunternehmens. • Erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung: Es handelt sich hier um eine freiwillige Leistung, die je nach Geschäftserfolg des Versicherungsunternehmens jährlich in der Höhe – bis zu 6 Monatsbeiträgen – neu festgelegt wird. Steigende Beiträge bei steigendem Einkommen ?
Die Beiträge der PKV richten sich – im Gegensatz zu den gesetzlichen Krankenkasse (GKV) - NICHT nach dem Einkommen, sondern sind abhängig von verschiedenen Aspekten, wie Gesundheitszustand, Geschlecht, Eintrittsalter und dem gewünschten Leistungsumfang. Damit soll sichergestellt werden, dass Versicherungsnehmer der gleichen Risikogruppe dieselben Beiträge zahlen. Diese Beiträge sind zur Deckung der in der jeweiligen Risikogruppe anfallenden Versicherungsleistungen bestimmt. Mit diesem Modell wird also sichergestellt, dass keine Beitragserhöhungen erfolgen. In der GKV wird dagegen ein vom Einkommen abhängiger Solidarbeitrag erhoben. Steigende Beiträge bei steigendem Lebensalter ?
Die zu zahlenden Beiträge werden anhand von versicherungsmathematischen Grundlagen, unter Berücksichtigung des steigenden Erkrankungsrisikos im Alter, berechnet. Der Versicherungsnehmer zahlt mit seinem Beitrag, neben dem Risikoanteil für das gegenwärtige Risiko krank zu werden, zugleich einen sogenannten Sparanteil für das mit dem Alter ansteigende Krankheitsrisiko. Unabhängig vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand oder Geschlecht wird also der Beitrag für die gesamte Laufzeit (Lebenslang) im Voraus berechnet. Von vornherein wird ein Teil des Beitrages als Alterungsrückstellung verzinslich angespart. Damit wird gewährleistet, dass die Beiträge im Alter nicht steigen (siehe Alterungsrückstellungen). Kostenentwicklungen bei der PKV
Da die gesetzliche wie die private Krankenversicherung im gleichen Masse von Kostensteigerungen im Gesundheitswesen betroffen ist, hat es auf beiden Seiten auch Beitragserhöhungen gegeben. Die PKV kann durch die weitgehende Unabhängigkeit von der Bevölkerungsentwicklung ein stabiles Preis-Leistungs-Verhältnis gewährleisten. Der Vergleich der Beiträge von der GKV zur PKV zeigt eine in etwa gleiche Steigerungsrate, wobei die Beiträge der PKV um ca. 30 % niedriger liegen, als bei der GKV. Es muss ebenso berücksichtigt werden, dass die PKV die sogenannten Alterungsrückstellungen bildet, keine Leistungskürzungen kennt und keine Milliardendefizite aufweist.
Eine Beitragsrückerstattung ist die teilweise Erstattung der bereits geleisteten Monatsbeiträge der Krankenvollversicherung und/oder Zusatzversicherung. Je nach Versicherungsgesellschaft werden diese Beitragsrückerstattungen gewährt, wenn der Versicherungsnehmer über einen gewissen Zeitraum keine Leistungen in Anspruch genommen hat. Derzeit werden drei unterschiedliche Systeme angeboten: • Pauschalleistung: Einige Versicherungsunternehmen bieten neben der konventionellen Rückerstattung in aktuellen Verträgen eine vertraglich garantierte Pauschalleistung an. Diese Pauschalleistung kann sich, je nach Dauer der Leistungsfreiheit, bis zu 6 Monatsbeiträgen steigern und wird unabhängig vom Geschäftserfolg des Versicherungsunternehmens gezahlt. • Leistungsfreiheitsrabatt: Sofern keine Leistungen in Anspruch genommen wurden, gewähren einige Versicherungsgesellschaften im Krankenvoll- wie Zusatzbereich einen jährlich steigenden Rabatt an. Dieser Rabatt kann bis zu 50 % des regulären Beitrages ausmachen. Es handelt sich hierbei um eine vertraglich garantierte Leistung des Versicherungsunternehmens. • Erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung: Es handelt sich hier um eine freiwillige Leistung, die je nach Geschäftserfolg des Versicherungsunternehmens jährlich in der Höhe – bis zu 6 Monatsbeiträgen – neu festgelegt wird. Steigende Beiträge bei steigendem Einkommen ?
Die Beiträge der PKV richten sich – im Gegensatz zu den gesetzlichen Krankenkasse (GKV) - NICHT nach dem Einkommen, sondern sind abhängig von verschiedenen Aspekten, wie Gesundheitszustand, Geschlecht, Eintrittsalter und dem gewünschten Leistungsumfang. Damit soll sichergestellt werden, dass Versicherungsnehmer der gleichen Risikogruppe dieselben Beiträge zahlen. Diese Beiträge sind zur Deckung der in der jeweiligen Risikogruppe anfallenden Versicherungsleistungen bestimmt. Mit diesem Modell wird also sichergestellt, dass keine Beitragserhöhungen erfolgen. In der GKV wird dagegen ein vom Einkommen abhängiger Solidarbeitrag erhoben. Steigende Beiträge bei steigendem Lebensalter ?
Die zu zahlenden Beiträge werden anhand von versicherungsmathematischen Grundlagen, unter Berücksichtigung des steigenden Erkrankungsrisikos im Alter, berechnet. Der Versicherungsnehmer zahlt mit seinem Beitrag, neben dem Risikoanteil für das gegenwärtige Risiko krank zu werden, zugleich einen sogenannten Sparanteil für das mit dem Alter ansteigende Krankheitsrisiko. Unabhängig vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand oder Geschlecht wird also der Beitrag für die gesamte Laufzeit (Lebenslang) im Voraus berechnet. Von vornherein wird ein Teil des Beitrages als Alterungsrückstellung verzinslich angespart. Damit wird gewährleistet, dass die Beiträge im Alter nicht steigen (siehe Alterungsrückstellungen). Kostenentwicklungen bei der PKV
Da die gesetzliche wie die private Krankenversicherung im gleichen Masse von Kostensteigerungen im Gesundheitswesen betroffen ist, hat es auf beiden Seiten auch Beitragserhöhungen gegeben. Die PKV kann durch die weitgehende Unabhängigkeit von der Bevölkerungsentwicklung ein stabiles Preis-Leistungs-Verhältnis gewährleisten. Der Vergleich der Beiträge von der GKV zur PKV zeigt eine in etwa gleiche Steigerungsrate, wobei die Beiträge der PKV um ca. 30 % niedriger liegen, als bei der GKV. Es muss ebenso berücksichtigt werden, dass die PKV die sogenannten Alterungsrückstellungen bildet, keine Leistungskürzungen kennt und keine Milliardendefizite aufweist.
Obwohl wir uns bemühen, die Inhalte unserer Versicherungsnews
genau zu recherchieren und die Einträge auf dem aktuellen Stand
zu halten, können wir die Vollständigkeit und die Aktualität
der Einträge nicht garantieren.
Folgen Sie uns bei Facebook und Twitter für aktuelle Updates und Nachrichten rund um das Thema Private Krankenversicherung !